海外旅行で頭を悩ませる問題の一つが現地通貨の調達。
日本に限らずどこでもキャッシュレス決済が進んでいますが、多少の現金を持っていると何かと安心ではあります。
私個人としては日本円を両替という方法ではなく、現地ATMでキャッシングして調達することがほとんどです。
高レートの両替屋で現金を両替するのがおそらく一番お得だとは思いますが、どこがその高レートの両替屋かは分かりませんし（事前に調べても実際には違うこともある）、パスポートなど身分証明が必要だったり、ホテルとかからアクセスの悪い場所にあれば使いづらいですし、ATMのほうが設置箇所は多いでしょうから、ATMでキャッシングすることが現実的かなと思っています。
先日、ベトナムやタイを中心に旅行してきたのですが、その時も現地のATMでキャッシングしてました。
キャッシングをする際に気になるのは手数料（ATM手数料や為替手数料など）と利息ですが、事前にいろいろ調べていたところ、
- ベトナム→AGRIBANK
- タイ→バンコク銀行（Bangkok Bank）
であれば手数料無料でキャッシングできる！？、という情報を得たので、実際に現地で試してみました。
海外キャッシングにかかる手数料
現金両替と違って、海外キャッシング時にかかる費用は以下の3つです。
- クレジットカード会社が請求するATMでのキャッシング利用料
- 現地銀行が請求するATM手数料
- クレジット会社が請求する為替手数料ならびに利息
タイでの海外キャッシング利用では、一般的に200バーツ程度のATM手数料がかかると言われています。（最近は220バーツとか！？）
しかしながら、タイのバンコク銀行のATMでJCBカードでキャッシングすればその手数料は無料となるそう。
またベトナムでは、AGRIBANKのATMであればこちらも手数料は無料とのこと。（JCBカードの利用が条件かは不明）
バンコク銀行でJCBカードを利用する予定だったので、ベトナムのAGRIBANKでもJCBカードでキャッシングを利用してみました。
JCBカードはプロパーカードを利用しています。（提携カードではありません）
注：2023年7月現在の情報です。今後変わる可能性もありますのでご注意ください。
実際にJCBカードでキャッシングして繰り上げ返済までやってみた
どうやら手数料が無料になりそうだというのは事前に分かっていましたが、他に気になるのは為替レートですね。
これは実際にキャッシングを利用してみて、マーケットの為替レートとの比較で検証してみたいと思います。
ちなみに、為替レートの参考にしたのは、国際送金サービスを提供しているWise（ワイズ）の為替レートを参考にしました。
掲載の為替レートは「mid-market rate（ミッドマーケットレート）」と呼ばれるもので、売り相場と買い相場の中間に値する為替レートです。
詳しくは、こちらの解説記事を参考にされてください。
VND（ベトナム・ドン）をAGRIBANKでキャッシング＆繰り上げ返済
最初はベトナムに行ったので、まずはAGRIBANKのATMで2,000,000VNDをキャッシングしてみました。その時のレシートがこちら↓
「FEE + VAT」の欄が「0.00 VND」になっており、ATM手数料はかかっていないようです。
現地でキャッシングをしたのが7月10日ですが、JCBのMyJCB（マイページ）で確認できるようになるまで数日かかります。明細が上がったことの通知はありませんので、毎日ログインして確認することをオススメします。
キャッシングの明細が上がった後、「まとめ払い（繰上返済）」というページ内の「繰上返済（銀行振込）予約」というメニューをクリックして進みます。
MyJCB内で確認できたのが7月12日の深夜（日付は変わっていて13日）でした。振込日は最短の日が表示されていますが、これを遅くすると当然ですが支払う利息が増えていきます。
詳細欄に記載がありますが、
- 元金：11,800円
- 利息手数料：17円
とありますね。（振込日が7月13日の場合）
キャッシングしたのが2,000,000VNDで元金が11,800円ということは、そのレートは「0.0059 JPY/VND」ということになります。
JCB側がいつのレートをどのように採用しているかは不明ですが、振込日が7月13日ということでその前日（7月12日）のレートを参照したと考えて、Wiseの為替レートを見てみると7/12 9:00のレートが「0.00591245」となっており、ほぼ同じですがJCB側のほうがむしろちょっと良いレートではあります。
これを見る限り、JCBはミッドマーケットレートをそのまま！？採用していて、為替手数料はほぼ取っていない！？のではないかと思えます。（チャートを見る感じでは、この日は9:00以降に下がっていってJCB側のレートに近づくので、JCBはこの9時から数時間後のマーケットレートを採用しているのでしょう ※9:00がUTCなのかJSTなのか分かりませんでした・・）
また、利息手数料ですが、私のJCBカードの融資利率（年利）は18%なので、7月10日に借りて3日後の7月13日に返済するとして計算すると、
11,800円×18%×(3/365)=17.4575…円
となり、端数処理（小数点以下を四捨五入？）をして「17円」という金額になったのだと推測されます。
あとは内容を確認して、振込予約を完了させます。
登録してあるメールアドレス宛にも、振込予約内容について通知がありました。
あとは指定された口座宛に振込を行えば繰上返済は完了となります。
JCBの指定銀行は「三菱UFJ銀行」ですので、同じ三菱UFJ銀行の口座から振り込むか（個人口座の場合）、振込手数料が無料になっているネット銀行などの口座から振り込むとさらなる手数料を払わずに返済を完了させることができます。
THB（タイ・バーツ）をバンコク銀行（Bangkok Bank）でキャッシング＆繰り上げ返済
次にタイに行ったので、バンコク銀行（Bangkok Bank）のATMで5,000THBをキャッシングしてみました。その時のレシートがこちら↓
特に手数料などの記載はありませんが、「TOTAL AMOUNT」が5,000THBのままなので、ATM手数料はかかっていないようです。
毎日MyJCB内で確認していましたが、明細を確認できたのが7月18日でした。ベトナムドンをキャッシングした時よりも少し時間はかかりましたね。
詳細欄を開いて画面キャプチャするのを忘れてしまいまして、、、返済額は合計で20,183円となりました。
詳細内訳は画面では確認できませんが、私のJCBカードの融資利率（年利）は18%なので、7月13日に借りて5日後の7月18日に返済するとして計算すると、
- 元金：20,133円
- 利息手数料：50円（20,133円×18%×(5/365)=49.64301…円）
と逆算して求めてみました。
利息は１日あたり10円ほどですね。
キャッシングしたのが5,000THBで元金が20,133円ということは、そのレートは「4.0266 JPY/THB」ということになります。
振込日が7月18日ということでその前日（7月17日）のレートを参照したと考えて、Wiseの為替レートを見てみると7/17 9:00のレートが「4.00361」となっており、今回はJCB側のほうがちょっと悪いレートではあります。
ベトナムドンの時にも触れましたが、チャートを見る感じではこの日は9:00以降に上がっていってJCB側のレートに近づくので、JCBはこの9時から数時間後のマーケットレートを採用しているというのでほぼ合っていると言えるのではないでしょうか。
あとは内容を確認して、振込予約を完了させます。
ベトナムドンの際と同様に、あとは指定された口座宛に振込を行えば繰上返済は完了となります。
無駄な利息手数料を支払いたくない人は繰上返済がオススメ
キャッシングで無事に現地の現金を手にすることができました。ただ、借りたままでは次回の口座引落し日にまとめて請求されることになり、借りた日から返済日までの日数に応じた利息を払う必要が出てきます。
それでも良いという人はご自由にということですが、少しでも無駄な支払いは避けたいという方は、上で紹介したような手順で繰上返済をすることをオススメします。
JCBの返済予約は電話でも行えますが、海外にいれば国際電話になりその通話料がかかりますし、まずはWEBのMyJCBで確認できるよう予め準備をしておきましょう。
そして、返済額の振り込みも、WEBやアプリなどでのインターネットバンキングから行えるようにこちらも予め準備しておくことをオススメします。（もちろん振込手数料が無料になる銀行が良いですね）
インターネットバンキングが利用できない人は、日本の家族や友人に頼んで代理で振り込んでもらうなりする必要がありますが、振込名義が指定されているのでそれを間違うとややこしくなるので、基本は自分の口座から振り込みできるようにしておくのが安心でしょう。（自分の口座からだと振込名義は自分の名前がデフォルトでセットされるので、JCBに指定された名義と基本的には同一となり間違いが減ると思います）
振込日は指定できますので、必ずその日のうちに振り込みましょう。日が変わると利息も変わってきますので、注意が必要です。
今回はタイで5,000バーツをキャッシングして利息が１日あたり10円ほどなので、10,000バーツであれば１日あたり20円ほどでしょうか。
キャッシュレス決済が進んでいたりしてクレジットカードも様々な場面で使えますし、この程度の現金があれば大抵のことは大丈夫だと思いますし、返済するまでの期間にもよりますが、両替よりも手間や手数料（利息含む）を抑えられる方法かなと思います。
まとめ
ベトナムとタイでJCBカードを使ってキャッシングをし、繰り上げ返済するところまで実際に試した内容を紹介しました。
利用明細が上がってくるまで数日かかるので利息を無料にすることは難しいですが、以下の銀行ATMでキャッシングをすれば現時点では手数料を無料にできました。
- ベトナム→AGRIBANK
- タイ→バンコク銀行（Bangkok Bank）
また、JCBでは借入元本の計算においてはミッドマーケットレートとほぼ差の無いレートを採用しているようで（＝為替手数料がほぼ無い）、利息だけの負担で海外キャッシングを利用できそうです。
比較的長く現地に滞在する予定であれば、JCBのMyJCBを使えるようにしておいたり、振込手数料が無料となる銀行のインターネットバンキングが使えるようにしておければ、海外からでも繰上返済を手数料なく行うことが出来ます。
ちなみに、記事の冒頭で「ホテルとかからアクセスの悪い場所にあれば使いづらい」ということを書いたのですが、タイのバンコク銀行であればATMは多くの場所に設置されているので困りませんが、ベトナムのAGRIBANKはATMの設置数が少なく、この内容とは少し矛盾しています。。。
ATMが近くにあれば良いですが、無ければ多少の手数料を払って他の銀行ATMを使うか、両替をすることになるかもしれません。
また、JCBカードでも提携カードの場合、手数料が変わってきたりするようで、各クレジットカード会社や発行元の違いなどによって条件が様々なようです。（今回、私はJCBのプロパーカードを利用しました）
使用する国や銀行によってATM手数料がかかってきたり、ATM画面上では手数料が発生しているけれどカード会社の明細には手数料が徴収されていなかったり、はたまた徴収されていないと思っていたら実は為替レートに上乗せされていたり、といったこともあるようです。
とりあえず、JCBカード（プロパーカード）で
- ベトナム→AGRIBANK
- タイ→バンコク銀行（Bangkok Bank）
にてキャッシングするなら手数料はかからない、これは確かなようです。
私はしばらく、JCBカードでのキャッシングにて現地通貨を調達しようかなと思っています。
注：2023年7月現在の情報です。手数料などカード会社の規約が今後変わる可能性もありますので、最新の情報は直接カード会社にお問い合わせください。
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